Finanzas Personales 101: 8 pasos a seguir para dominar tus finanzas

Este post lo quiero comenzar con un disclaimer. La vida de cada uno de nosotros es diferente y por lo tanto nuestras finanzas también lo son. Este artículo lo escribo con el enfoque del inmigrante latino que llegó a los Estados Unidos y está tratando de salir del hueco pero no tiene claro que priorizar. Aquí les dejo una versión del plan que he seguido yo y puede que describa algunas cosas desde mi perspectiva que no tiene porque ser igual a la tuya. Si algunas de las cosas que aquí menciono quizás no tienen mucho sentido para ti que me lees, por favor dejame saber por social media o con un mensaje aquí.

Otra cosa, esto que vamos a cubrir contiene muchísima información, si sientes que esto es demasiado para tí solo, y necesitas ayuda planificando, busca un entrenador financiero o financial coach.

1- Presupuesto Personal

El primer paso es hacer y mantener un presupuesto personal o familiar para tener un buen control sobre las finanzas personales. No basta solo con hacer uno, hay que mantenerlo. Yo actualizo el mío cada semana. Ya se convirtió en una costumbre de alrededor de 15 minutos los sábados en la mañana que me ayudan a mantenerme en control de mis finanzas.

Si tienes un presupuesto ya, pues la tarea es mantenerlo actualizado. Si no tienes uno, en este post explico lo básico que tienes que considerar para tu presupuesto personal. Échale un vistazo para que sepas por dónde empezar. Todo lo que vamos a cubrir en este post es que cosas debes priorizar y por que debes hacerlo. Sin tener un presupuesto personal no podemos pasar del primer paso. 

2- Fondo de emergencias (al menos dos meses de todos los gastos)

El segundo paso tiene que ser crear un fondo de emergencias. Yo soy del concepto que de nada vale invertir si no podemos dejar el dinero a largo plazo. Recuerda, uno de los riesgos de inversión es el riesgo de mercado y la manera de mitigarlo es invirtiendo a largo plazo. Si una emergencia te va a obligar a sacar el dinero antes de tiempo, no es recomendable invertir ese dinero.

Tener un fondo de emergencias te va a dar una seguridad y tranquilidad mental de que vas a estar preparado para la gran mayoría de las emergencias. Lo recomendable en este paso es lograr tener al menos 1 o 2  meses de tus gastos mensuales. Es recomendable que siempre que sea posible pospongas gastos grandes que requieran aumentar tus gastos mensuales (por ejemplo comprarte un carro) hasta que tengas esa cantidad en el fondo de emergencias.  

3- Pagar todas las deudas de interés alto

¿Qué cosa son las deudas de interés alto? Pues las deudas de adelantos de pago (payday lenders), de tarjetas de crédito, y de préstamos personales. Estas deudas te comen por una pata. En otras palabras, el efecto de estos pagos de interés en nuestras finanzas es destructivo. Mira este ejemplo:

Digamos que tienes $2000 en deudas de tarjetas de crédito, la tarjeta tiene 14.99% de interés (nada mal) y un pago mínimo de $35. Cómo estás tratando de cuidar tu crédito pagas $50 al mes. En un año vas a haber pagado $600 pero tu deuda solo ha bajado $321.71, los otros $278.29 los pagaste en interés. Casi la mitad de lo que pagaste en ese año es solo en interés. Aunque aún peor es caer en la rutina de pagar y después añadir esa misma cantidad o más en nuevos gastos. Si caes en eso, es muy difícil eliminar las deudas.

Lo mejor es evitarlas y una vez que tengamos el fondo de emergencias, pagarlas hasta saldarlas. Ahora bien, no te enfoques en pagar estas deudas hasta que no tengas al menos 1 mes en el fondo de emergencias. De nada sirve tener 0 deuda por dos días y después tener que usar las tarjetas de crédito de nuevo para una emergencia. Qué propósito tiene invertir esperando un ROI de 10% anual o menor cuando pagas más que eso en interés con estas deudas.

No hay de otra, hay que eliminar este tipo de deudas. Hasta que no estén en $0 no pares.

4- Retiro y Salud

Si ya estás en este punto, y con eso me refiero a si ya estás libre de deudas de alto interés, te digo que estás mejor que casi la mitad de la gente que vive en los Estados Unidos. El enfoque aquí tiene que ser priorizar tu plan de retiro y cuentas de ahorro para gastos médicos.

En cuanto al retiro, yo recomiendo primero desarrollar un plan de retiro simple para definir la cantidad a ahorrar y qué tipo de cuentas usar. Si en tu trabajo te ofrecen un plan 401K o 403b con algún tipo de “contribution match”, úsalo! El 401K y el 403b son planes muy similares donde los empleados de una empresa pueden contribuir una parte de su salario (hasta $20,500 este año) a una cuenta de inversión sin tener que pagar taxes de antemano. 

Hay dos cosas muy ventajosas de este tipo de planes. La primera es eso de posponer los taxes, por obvias razones. La segunda es que la mayoría de las empresas tienen algún tipo de contribution match (contribución equivalente) en estos planes de retiro. Esto significa que si tu pones $1 ellos te igualan esa cantidad o te dan una porción de esa cantidad. Por ejemplo, te pueden dar $0.50 por cada $1 que tu pongas para tu 401K hasta el 10% de tu salario. Si tu ganas $50K al año y contribuyes el 10% de tu salario estarías contribuyendo $5000 y tu empresa contribuiría con $2500 adicionales. Mi consejo es que en este paso contribuyas hasta ese porcentaje que ellos te igualen y eso varía con tu plan de retiro.

Si no te ofrecen un 401K o 403b, entonces abre un IRA tradicional y empieza a contribuir. Un IRA es una cuenta individual de retiro. Mientras trabajemos, todos podemos abrir un IRA y empezar a contribuir. Es recomendable que los jóvenes abran una y contribuyan todo lo que puedan. En este plan contribuyes con dinero que recibes después de pagar los taxes, pero te devuelven el porcentaje de los taxes el proximo año cuando hagas los taxes.

En cuanto a cuentas de ahorro para gastos médicos, la de mejor flexibilidad es el Health Savings Account (HSA). El HSA está disponible para todos los trabajadores que paguen un plan de seguro médico de deducible alto a través de su empresa. Además, para ser elegible tienes que tener al menos 18 años de edad y no ser “dependent” de nadie en los taxes.

Si tu trabajo te ofrece un plan de deducible alto con HSA, valoralo. Por supuesto, esto depende de cuantas veces necesites ir al doctor y que tan caros sean los tratamientos. En la mayoría de los casos, el plan de deducible alto con HSA puede beneficiarte. Entre los beneficios del HSA es que el dinero no se pierde ni tienes que gastarlo a final de cada año como en los Flexible Spending Account (FSA). Además te lo puedes llevar para otro centro de trabajo, lo puedes usar en tu o tu familia (siempre que sea tu esposa o algún dependent tuyo), y hasta se puede invertir en el stock market como una cuenta de 401K. A la larga es un dinero que vas a usar de una forma u otra y puedes ahorrarlo pre-tax. Mi recomendación es que cada año debes poner al menos la mitad de tu deducible en esta cuenta.

5 y 6- Completar el fondo de emergencias y maximizar el HSA

Estos dos puntos los uní porque realmente depende de como estés viendo tus gastos.

Una vez que estés libre de deudas de interés alto y estas consistentemente contribuyendo a tu plan de retiro y fondo de gastos médicos, enfócate en aumentar la cantidad en tu fondo de emergencias. Un buen fondo de emergencias debe ser de al menos 3 meses de tus gastos para una persona joven y sin hijos, pero te recomiendo aumentar esa cantidad al menos 6 meses una vez que tengas hijos.

Después de tener el emergency fund entero, maximiza tu HSA. Con eso me refiero a que debes poner al menos tu deducible. Aunque lo ideal es tener el “out of pocket limit” en esa cuenta. Por si desconoces, el “out of pocket limit” es la cantidad máxima que tienes que pagar en un año. Después que llegas a esta cantidad, tu seguro cubre 100% de los gastos médicos. 

Una vez el balance llegue a esa cantidad, puedes ajustar tus contribuciones para que no sean tanto. El objetivo no es crear otra cuenta de retiro aquí, solo pagar todos tus gastos médicos con dinero pre-tax. Si ya llegaste a este punto tus finanzas están luciendo muchísimo mejor que la de la gran mayoría en el país.

7- Pagar todas tus deudas de interés bajo (sin incluir el mortgage)

Este es el punto donde puedes empezar a priorizar las cosas que mejor te parezcan. Así que estos son solo algunos ejemplos que considerar a la hora de priorizar, no son absolutos.

Si tienes préstamos estudiantiles (student loans), enfócate en pagarlos tan pronto como puedas. Ten en cuenta que los préstamos estudiantiles vas a tener que pagarlos si o si porque no se perdonan en una bancarrota. La razón por la cual los pongo como esta prioridad tan baja es porque por lo general tienen bajos intereses y se pueden aplazar (deferment) o ajustar el pago mínimo si pierdes tu trabajo o tu income baja.

Otra cosa a considerar en este punto es la letra del carro. Los préstamos para carros tienden a tener un interés de entre un 3 y un 6% y el dinero que pagarías en interés serían cientos o miles de dólares. Por ejemplo, un carro que valga $25,000 financiado a 6 años o 72 meses a 4.5% de interés, resulta en casi $3600 dólares que tendrías que pagar solo en interés. Si ya estás en este punto de tus finanzas personales, puede ser buena idea pagar antes el carro para ahorrarte ese interés. Otro beneficio que yo le veo es que si pagas el carro antes puedes estar varios años sin pagar letra que a la larga te debe permitir ahorrar e invertir en otras cosas.

Otro a priorizar seria si tienes una casa y le sacaste un HELOC loan. El HELOC (Home Equity Line of Credit) es un préstamo que los bancos te dan usando una parte del valor de tu casa como colateral. Si este es tu caso, este es un buen punto para priorizar pagarlo más rápido. Aunque algunos de estos préstamos se pueden pagar en periodos de hasta 20 años y los intereses son solo un poco más altos que los de un mortgage, es un pago adicional que es mejor eliminarlo.

8- Lo que quieras…  

Repasemos, si ya estas en este punto no tienes deudas de interés alto, estas contribuyendo a tu plan de retiro, tienes un fondo de emergencias completo, un fondo para gastos médicos con suficiente dinero para cubrir la gran mayoría de tus gastos médicos, y estás libre de prestamos estudiantiles, letras de carro, y casi todo tipo de deuda. Pues felicidades, a partir de aquí puedes enfocarte en cualquiera que sea tu prioridad en ese momento. Por ejemplo, si vienen gastos como una remodelación de la casa, unas vacaciones (especiales porque tu presupuesto debe contener una parte que sea para vacaciones o entretenimiento), o un carro nuevo, debes enfocarte en ahorrar para esos gastos primero. De no ser así, aquí hay algunas ideas de qué hacer:

• Maximizar tus contribuciones para el retiro 401K o incluso contribuir el máximo a un IRA. Recuerda, mientras más contribuyas más rápido puedes valorar el retirarte sin muchas preocupaciones financieras.

• Otra cosa que es recomendable cuando estás en esta situación es destinar 33% de tu dinero a una cuenta de inversión personal, 33% a pagos adicionales de tu mortgage, y 33% a una cuenta de gastos irregulares (techo nuevo para la casa, carro nuevo, vacaciones)

Antes de que se me olvide, una cosa importante si tienes hijos y que estaré cubriendo en próximos posts es el plan de sucesión y un testamento. Si sientes que esto es demasiado para tí solo, y necesitas ayuda planificando o educándote en estos temas, busca un entrenador financiero o financial coach.