Finanzas Personales 101: Hagamos un Presupuesto Personal paso a paso

Tener un presupuesto personal o personal budget es un paso básico para tener control sobre tus finanzas. Es más, si vamos a hablar del tema finanzas personales, debemos empezar por cómo hacer y mantener un presupuesto personal.

¿Qué es un presupuesto personal? Pues es un plan para establecer qué vas a hacer con cada dólar que ganas. En un presupuesto personal se tiene en cuenta desde los gastos fijos y necesarios como tu renta o tu mortgage, hasta la cantidad de dinero que vas a destinar a tus hobbies o gusticos. El objetivo del presupuesto personal es ponerte en total control sobre tus finanzas. Aprender a hacer y a mantener un presupuesto personal es el primer paso y uno crítico para lograr una buena salud financiera.

¿Por qué necesito un presupuesto personal? Aprender a hacer y a mantener un presupuesto personal es un paso crítico para lograr estabilidad y una buena salud financiera. Tener un presupuesto te facilita pagar las cosas a tiempo, tener un emergency fund, y planear para metas importantes como comprar una casa o un carro. Todos necesitamos un presupuesto personal porque es casi imposible sentirse en control de nuestras finanzas sin uno.

¿Cómo hacer un presupuesto personal? Lo primero que hay que hacer es reunir un montón de información. Vas a necesitar tus paychecks, los statements del banco, bills recientes del agua, la electricidad, el internet, etc. También vas a necesitar tus statements de tarjetas de crédito, y otros bills como tu letra de carro, balances en student loans, y balance en cuentas de compre ahora y pague luego como Affirm. Todo esto es necesario porque para crear un presupuesto tienes que empezar con un análisis detallado de tus ingresos y tus gastos. Esto se dice más fácil de lo que es, sobre todo la parte de los gastos.

Tus ingresos

La mayoría de las personas tienen un empleo que les da una sola fuente de ingresos. Si este es tu caso, el primer paso es relativamente sencillo. Empieza por calcular tus ingresos mensuales. La forma más sencilla es buscar un paycheck y ver el desglose de lo que te pagan, lo que te quitan en taxes y que contribuciones haces antes de los taxes. De ahí extrae el cobro total después de los taxes. Anota también cualquier contribución a plan de retiro como 401K o 403B, y contribuciones a cuentas médicas como un HSA.

Los ingresos incluyen todas las fuentes de ingresos que tengas. Por ejemplo, si haces dinero con Uber, Instacart, Fiverr, etc., asegúrate de estimar con exactitud la cantidad de dinero que haces por esas vías para sumarlas a tus ingresos.

Aunque no es necesario hacerlo así, yo prefiero hacer 2 columnas cuando analizo mi presupuesto personal. Una mensual y la otra anual. Para hacer esto solo multiplica tus ingresos semanales o quincenales (como sea que te paguen) por 52 semanas o 26 quincenas que hay en el año. Una vez calculados los ingresos anuales, divides por 12 para estimar tus ingresos mensuales.

Tus Gastos

Empieza por crear una lista detallada con todos los pagos mensuales que tengas. Por ejemplo:

Renta o hipoteca (mortgage), pago del carro, seguro del carro, el pago del agua, la electricidad, servicio móvil, childcare, costos de transportación, préstamos estudiantiles, comidas, compras, salidas y entretenimiento, y suscripciones como Netflix, Disney+, y Spotify.

Es muy probable que tengas otros gastos que no menciono aquí. Es por eso que es importante revisar en detalle los statements del banco y las tarjetas de crédito que te mencioné anteriormente. Enfócate en tener en cuenta  todos los gastos porque si se te olvida uno puede afectar tu análisis.

Gastos Fijos o Variables

Cuando completes tu lista de gastos vas a ver que tienes gastos fijos y otros que varían mes a mes. Por ejemplo, tu renta no debe cambiar más de 1 vez al año, pero la cantidad que gastas en gasolina, comer fuera de casa, o en el supermercado, varía. En tu presupuesto necesitas asignar un valor a cada uno de esos gastos. Para estimar los variables, esto es lo que yo hago:

Usando los últimos 6 meses de statements del banco y las tarjetas de crédito, hago un desglose de todas los gastos y los clasificó en distintas categorías. Los apps y sitios web de casi todos los bancos hoy en día te clasifican muchos de estos gastos automáticamente. De ser así, revisa las categorías de cada una de tus transacciones y ajusta lo que necesites. Lo más importante es anotar todos nuestros gastos y asignarle una cantidad aunque sea un estimado.

Un consejo, trata de sobreestimar en los gastos variables y subestimar en los ingresos variables. Lo peor que puede pasar es que te asustes un poco, te enfoques en ahorrar, y cuando termine el mes te sobra más de lo esperado.

El paso final

Como imaginarás una vez que tengas todos tus ingresos y tus gastos mensuales, básicamente ya tienes el presupuesto. Ahora nos queda analizar lo que nos está diciendo. Si tus ingresos son más que tus gastos, todo bien. Con ese dinero extra podemos pagar deudas o algún balance de tarjeta de crédito. También podemos aumentar la cantidad que estemos ahorrando e invirtiendo. Si no sabes por dónde empezar, mantente al tanto que en las próximas semanas voy a escribir un post donde hablo sobre algunas cosas que debes priorizar.

Por otra parte, si tus gastos son mayores a tus ingresos, necesitas ajustar tu presupuesto. La forma más rápida es cortar en suscripciones o cualquier otro gasto opcional. Por ejemplo, revisa el plan de internet o de teléfono móvil y busca ofertas para cambiarlo a otro plan más barato. Identifica cualquier gasto que sea innecesario y trata de reducirlo o eliminarlo. Si no es suficiente y no logras añadir otra fuente de ingresos, es hora de pensar en cambiar gastos grandes como la renta o el carro.

El objetivo final de este análisis es romper el ciclo de vivir cobro a cobro. Para eso tus ingresos tienen que ser mayores a tus gastos. Solo así podrás ahorrar un poco de cada pago o acomodar un gasto inesperado sin tener que usar tu emergency fund.

Aquí les dejo un template que puedes utilizar para tu primer presupuesto personal. Solo da click en el botón de abajo para descargar. Espero les sea útil.

Estos son los programas que puedes usar en tu computadora personal. En Windows puedes usar Microsoft Excel. Yo lo he usado, así hice mi primer presupuesto personal. En una Mac puedes usar Numbers que es el que uso actualmente. Otro que puedes usar y es bien conveniente es Google Sheets. Si tienes una cuenta de Gmail, Google te da acceso gratuito a el cloud de ellos que incluye Google Sheets. Lo bueno de este ultimo es que tu presupuesto personal se queda en el cloud y puedes accesar a el desde tu PC o tu smartphone. Si nada de esto te parece ideal, espera una semana porque voy a estar hablando de algunas apps que puedes bajar y usar para hacer tu presupuesto.