Plan de Retiro: algunos tips que necesitas saber para planear tu retiro

Hoy vamos a discutir un tema super importante, como planear el retiro desde el punto de vista financiero. Confiésalo, más de una vez has soñado con retirarte o por lo menos con no tener que levantarte para ir a trabajar. Pues si, el retiro es un sueño de todos o casi todos. Ahora, la realidad es que el retiro puede convertirse en una pesadilla si no tienes un plan financiero. Es por eso que en este post vamos a cubrir lo que necesitas conocer para desarrollar un plan de retiro simple pero concreto. Este es un paso esencial para convertir ese deseo de retiro en un objetivo concreto y real. Vamos a desarrollar un plan de retiro paso a paso y verás que sencillo es…

El primer paso es establecer tu objetivo y debe lucir así: 

“Para retirarme necesito (cierta cantidad de dinero) dentro de (cierta cantidad) de años.” 

Para estimar la cantidad de dinero y la cantidad de años tenemos que hacer lo siguiente. Por ejemplo, digamos que tienes 35 años de edad y que quieres retirarte con 62 años (en el 2048 qué es la menor edad con la cual puedes aplicar al social security). En otras palabras, tienes 27 años para ahorrar e invertir. Digamos también que crees que quieres mantener el mismo nivel de vida que tienes actualmente y crees que tu presupuesto actual es de $35K al año. Si no sabes cuanto es tu presupuesto anual, entonces necesitas actualizar o hacer tu presupuesto.

Una vez conocido el presupuesto, lo siguiente es estimar el efecto de la inflación en tu presupuesto. Si asumes que en los próximos 27 años la inflación promedio va a ser de 2% te queda:

$35,000 x (1.02^27) = $59,741

Esto significa que para vivir en el 2048 de la misma manera que hoy vives con $35K al año, necesitarás aproximadamente $59.7K.

$35,000 (2021) = $59,741 (2048)

De eso, digamos que esperas recibir $20K al año de seguridad social (social security). Aquí hay un linkdonde puedes estimar esta cantidad basándote en cuanto estas ganando actualmente y cuando planeas retirarte. 

$59,741 – $20,000 = $39,741

Eso significa que necesitas ahorrar e invertir hoy suficiente dinero para contar con los restantes $39.7K. Entonces la próxima pregunta es: ¿qué tanto dinero necesito tener en mi cuenta de retiro (IRA, 401K, 403b, etc) en el 2048 para poder extraer $39.7K cada año y no quedarme sin dinero antes de tiempo?

Esa pregunta puede ser complicada, pero lo que nos ayuda es que existen algunas reglas bien sencillas que nos permiten estimar esa cantidad. Por ejemplo, existe una regla que se conoce como “la regla del 4%” que nos permite hacer precisamente eso. La regla del 4% dice que si una persona acumula 25 veces la cantidad de dinero que piensa sacar en su primer año de retiro, esa persona puede retirar el dinero necesario para mantener su presupuesto, ajustando para la inflación, por los próximos 30 años sin quedarse sin dinero. Simplemente puesto, hay que tener 25 veces la cantidad que necesitamos extraer anualmente. Si aplicamos esa regla, nos queda:

$39,741 x 25 = $993,525.67 (así como lo ves, necesitas casi $1 millón de dólares) para retirarte y vivir con un presupuesto de $35K al año en 2021 dólares, y no quedarte sin dinero a mitad de tu retiro. Y tu que pensabas que no ibas a lograr ser millonario! 

¡Ahí está tu plan! “Necesitas crecer tu cuenta de retiro a $1 millón de dólares en los próximos 27 años para retirarte con una situación financiera segura.” Si nunca has hecho un análisis así, estoy seguro que te has alarmado, pero no te preocupes ni te desanimes. Recuerda que este análisis no es una regla de oro, solo es una forma de planear para el futuro. Para alcanzar tu meta sólo tienes que seguir consistentemente 3 pasos, ahorrar, invertir, y esperar.

La cantidad que hay que ahorrar depende de la tasa de retorno que tenga la cuenta de inversión y de el tiempo que tengamos hasta alcanzar la edad deseada de retiro.

Por ejemplo, digamos que tu presupuesto familiar te dice que puedes ahorrar $12000 anuales. O lo que es lo mismo, $1000 mensuales. Esta cantidad de dinero puede ser pre-tax como en un 401K, after-tax como en un roth IRA o cuenta de inversión personal, o una combinación. Para simplificar el análisis vamos a asumir que es una sola cuenta. Asumamos también que la cuenta de inversión va a crecer alrededor de un 8% anual. Este ha sido el promedio histórico del S&P500.

Imagina que este año abres tu IRA account ($0 de balance inicial), ahorras el dinero, y al final del año depositas los $12,000 que ahorraste. Terminas el año con $12,000 en tu IRA. El año que viene haces lo mismo y depositas los $12,000 que ahorraste ese año a finales de año. En el transcurso del año tu inversión inicial creció en un 8% anual y ahora tu cuenta tiene $12,960. 

$12,000 x 1.08 = $12,960

Durante el año ahorraste $12,000 más y los depositaste en la misma cuenta. 

$12,960 + $12,000 = $24,960

Terminas el 2022 con un balance de $24,960. Si repites el proceso en el 2023, nos da lo siguiente:

$24,960 x 1.08 = $26,956

Vuelves a ahorrar $12,000 y los depositas

$26,956 + $12,000 = $38,956

Y así sucesivamente hasta llegar al 2048. No te preocupes que no vas a tener que calcular todos esos años… Existe una ecuación que puedes usar para calcular el monto total bien rápido. Luce así:

P=S*(1+i/100)años-1)*100/i

Donde P es el valor futuro de una inversión periódica.

También puedes descargar esta forma para Numbers o Excel que te va a permitir calcular eso de manera sencilla y automática. Te recomiendo que cambies tus estimados y veas el efecto que la inflación y la tasa de retorno pueden tener en tu retiro. 

Como puede ver, ahorrando y contribuyendo $1000 mensuales en una cuenta de retiro con una tasa de retorno del 8% anual, podemos retirarnos con un presupuesto de $35,000 al año en valor actual y tener suficiente dinero por al menos 30 años. 

Al final el retiro depende de muchos factores donde las finanzas son solo uno de ellos. Ahora bien, espero que te hayas dado cuenta de lo obvio… que mientras más rápido empieces y, por supuesto, mientras más ahorres e inviertas en tu retiro más fácil te será alcanzarlo. Mi consejo, no ignores a pospongas este análisis. Puede ser incómodo, pero hazlo hoy y empieza ya si aún no lo has hecho. Piensa que este ejercicio es el primer paso para llegar a la edad de retiro sin muchas preocupaciones financieras y listo para disfrutar el resto de tu vida.