Finanzas Personales 101: Cómo se calcula el credit score (puntaje de crédito)

Una de las primeras cosas que nos choca un poco cuando llegamos a Estados Unidos es el concepto del crédito. Sobre todo para los cubanos, el crédito es un concepto totalmente nuevo. En nuestros países de origen los bancos no juegan un papel central en la vida del hombre de a pie. El dinero se lleva en la billetera y se ahorra en un bolsillo de una camisa en el closet o debajo del colchón. Comprar un carro, una casa, ropa, o comida, se paga cash. Esto ocurre fundamentalmente porque esas instituciones bancarias no te prestan con tanta facilidad como aquí.

En contraste, aquí todo va para el banco y la mayoría de la gente nunca ve o maneja tanto cash. Prácticamente todo lo puedes pagar con crédito y esto nos facilita la vida muchísimo. Imagina cómo sería reunir para una casa. Tener un mal crédito nos cuesta a la corta y a la larga. Es por eso que el credit score hay que cuidarlo muchísimo. Para entender cómo, tenemos que aprender qué es el crédito y cómo se calcula.

Existe más de 1 credit score (expedia, equifax, transunion) (FICO, VantageScore)

Lo primero que hay que entender es que existe más de 1 credit score. Están los FICO score y el VantageScore. Los FICO score se calculan usando la data de 1 de los 3 más grandes burós de créditos que existen en los Estados Unidos. Estos son: Equifax, Experian, y TransUnion. Cada uno de esos burós calcula un FICO score basándose en la data que ellos tengan sobre ti.

Lo más probable es que tu credit score sea un número diferente en cada uno de ellos. Esto sucede porque existen diferencias en la data que estos burós usan a la hora de calcular el crédito. La data es diferente porque no todos los prestamistas reportan la misma información a cada uno de ellos. Aunque la mayoría si reportan a todos los burós, algunos prestamistas solo reportan a uno o dos de estos de ellos.

Por otra parte, el VantageScore es un credit score que se calcula combinando la información de los 3 burós de crédito. Ambos modelos, los FICO scores y el VantageScore usan la misma escala que va de 300 a 850. En general estos son los rangos del credit score y lo que significa cada uno.

Rangos de credit score y lo que significan

Ahora bien, para calcular el FICO credit score, la compañía que lo calcule le aplica un porcentaje a cada una de las siguientes categorías. Aunque los porcentajes pueden variar en algo, de forma general esto es lo que tienen en cuenta:

El 35% es tu historial de pago, otro 30% la utilización de tu crédito, 15% por la edad de tu crédito, 10% de los tipos de crédito, y 10% las cuentas nuevas.

Historial de Pago (35%)

Si tu fueras a prestarle dinero a alguien con interés, posiblemente lo que más te preocupa es que la persona te pague todo y en tiempo. Pues los bancos lo ven igual. Es por eso que hice hincapié en el video sobre pagar a tiempo y siempre más del pago mínimo. Ten en cuenta que los buró de crédito tiene información de tus tarjetas de crédito, letras de carro, préstamos estudiantiles, préstamos personales, mortgages, etc. Así que pagar en tiempo y en todas tus cuentas es importante.

Utilización de Crédito (30%)

Este es otro punto que toque en el post y el video. La utilización de crédito es más importante que la cantidad que debas. Por ejemplo, tener $1000 de deuda en $1500 de crédito es peor que tener $10000 en $50000 de crédito. Como regla general, no mantengas un balance mayor del 30% del límite en ninguna de tus tarjetas. Es una de las formas más sencillas de dañar tu crédito.

Edad de Crédito (15%)

Esto es sencillo, mientras más pase el tiempo con tu crédito sano y tus cuentas activas, mejor. Por lo general demora 7 años en alcanzar la “madurez” de crédito. No obstante, este requisito no tiene tanto peso como otros, así que es posible tener un excelente credit score con solo unos años de crédito.

Tipo de Cuentas (10%)

En el cálculo también se tiene en cuenta los tipos de cuentas que tienes. Por lo general para alcanzar la puntuación máxima en este requisito necesitas tener una mezcla de tarjetas de crédito, préstamos de pago fijo -como letras de carro-, y un mortgage.

Cuentas nuevas (10%)

Esto lo que mira es que tantas cuentas nuevas has abierto en los últimos meses. Si abres muchas cuentas en un corto periodo de tiempo, se te afecta el crédito.

Verificaciones de Crédito

Otro punto interesante y que tiene un impacto en tu credit score son las verificaciones. Las verificaciones ocurren cuando un prestamista o un acreedor verifica tu crédito con uno de los buros. Existen dos tipos de verificaciones, hard inquiries y soft inquiries. 

Los hard inquiries ocurren cuando aplicas a una tarjeta, préstamos de carro, o mortgage. Si tienes varias de estas en un periodo de tiempo relativamente corto, te afecta el credit score. Ahora bien, si estás comprando un carro o una casa, tienes un periodo de tiempo de entre 15 y 45 días para aplicar en distintos lugares -mismo tipo de loan- sin que se te afecte el credit score.

Los soft inquiries ocurren cuando aplicas a un préstamo o tarjeta donde ya estás pre-aprobado. También es lo que ocurre cuando tu tarjeta te ofrece un servicio de FICO credit score o cuando tú mismo revisas tu credit score con algún otro servicio.

Espero que te haya gustado este post y escríbeme si tienes alguna duda sobre el tema.