Cómo, Cuánto, y Dónde Ahorrar

Es muy probable que todos tenemos algún que otro recuerdo de nuestros padres hablando de ahorrar dinero. Incluso si nunca se habló del tema en tu casa, estoy seguro que escuchaste frases como:

“Guarda pan pa’ mayo”, “hay que tener una guanaja debajo del colchón”, o “uno nunca sabe, mejor ahorro un poco por si las moscas.” El punto es que el ahorro es un concepto fácil de entender y todos nosotros de una manera u otra lo hacemos. El ahorro consiste en guardar una parte de tus ingresos para usarlos en el futuro. Sencillamente es el dinero que vamos guardando “por si las moscas” o porque tenemos planes de comprar una casa, un carro, o incluso para el retiro. Otra manera de verlo un poco filosófica, es que tú en el presente te estás prestando dinero a ti mismo en el futuro. La cosa es que es bien sencillo de entender y visualizar, por ejemplo, si tienes $100 guarda $10 y se acabó. Por otra parte el cómo, cuánto, y dónde ahorrar son preguntas mas especificas que tenemos que aprender a preguntarnos nosotros mismos y sobretodo responder con honestidad.

¿Cuánto debo ahorrar?

No hay una sola respuesta para esta pregunta. Mucha gente se pone como meta el ahorrar 5, 10, o 20% de sus ingresos, mientras otros ahorran “lo que se pueda”. En realidad el goal no debe ser ahorrar una cantidad específica sino desarrollar un método de ahorro que se convierta en un hábito. En general para determinar la cantidad a ahorrar tienes que:

1- Entender tus finanzas personales en detalle. Para eso tienes que saber y monitorear cuánto ganas, cuánto gastas, cuánto debes, etc.

2- Establecer tus goals (objetivos). En otras palabras, ¿para qué estás ahorrando? Para hacer un “safety net”, para vacaciones, para una casa, etc. Piénsalo, no es lo mismo ahorrar para el pago inicial de un carro que para irnos de vacaciones a Punta Cana.

Sin saber estas dos cosas es poco probable que puedas responder la pregunta de cuánto puedes o debes ahorrar. Por supuesto, está claro que mientras más ahorres mejor, pero sin monitorear tus finanzas y sin tener un goal definido, es muy probable que vas a terminar ahorrando mucho menos de lo que deberías.

¿Cómo debo ahorrar?

Como más cómodo te sea. Recuerda que el objetivo es que se convierta en un hábito y a lo cómodo uno se acostumbra rápido… Yo sigo la siguiente fórmula:

1- Al menos una vez al año calcula tus ingresos y tus gastos. En realidad esto debe hacerse cada vez que algo cambie. Por ejemplo, si empezaste en un trabajo nuevo, sacaste un servicio nuevo, o te subieron el pago de la renta debes actualizar este análisis. Lo más importante aquí es ir al detalle y ser honesto con uno mismo. Al final te debe quedar algo así:

2- Define tu goal. Digamos que es crear un “safety net” (fondo de emergencias) que en mi opinión es lo primero que se debe hacer. Si no has escuchado este término antes, se refiere a una cantidad de dinero que debemos  tener ahorrada para cualquier emergencia, ya sea perder el trabajo, tener un accidente, o que se te rompa el carro. Usualmente se recomienda tener entre 3-6 meses de tus gastos ahorrados. Esta cifra puede parecer alta, particularmente si estas empezando, como yo hace unos años cuando recién llegaba de Cuba. Si ese es tu caso entonces puedes usar algo como 1 mes que es mucho más real y alcanzable. Cuando estés calculando esta cifra, ten en cuenta que es posible que algunos de tus gastos pueden desaparecer en caso de una emergencia, por ejemplo, llevar a tus hijos al daycare y/o almorzar fuera los días de trabajo. Así que la cantidad puede que no sea tanto como te imaginas.

3- Sé consistente y disciplinado con la cuenta de ahorros. De qué sirve tener un plan si no lo seguimos. Por eso lo primero es ver el dinero ahorrado diferente al dinero que tenemos en la cuenta de cheques. Algo así como una tarjeta de crédito que tratamos de no usar. Si ves que consistentemente sacas dinero de tu cuenta de ahorros al final de cada mes entonces necesitas ajustar tus cálculos o ser más disciplinado. Algo que te puede ayudar es abrir una cuenta en otro banco. De esa manera las cuentas están realmente separadas y es más complicado pasar dinero de tus ahorros a tu cuenta de cheques. Otra forma es creando un depósito directo de cada paycheck. En fin, hay muchos métodos que podemos usar y en otro post estaremos discutiendo el tema en más detalle.

¿Dónde debo ahorrar?

La primera opción es siempre una cuenta de ahorros. No obstante, hoy en día pagan tan poco interés que no pierdes mucho si ahorras en tu cuenta de cheques. Por ejemplo, el banco Chase actualmente te paga solamente 0.01% anual del dinero que tengas depositado. Eso significa que si mantienes un balance de $10,000 tu cuenta subirá solamente $1 después de un año. Lo que sí te recomiendo es que ahorres en un banco. Los bancos en Estados Unidos están asegurados por el gobierno (FDIC). Esta corporación del gobierno americano te asegura hasta $250,000 en cada cuenta que tengas. Lo que significa que el banco se puede ir a bancarrota (que raramente ocurre) y no vas a perder tu dinero.

Por otra parte, no te recomiendo que tengas más de 3 meses de tu safety net en cash en la cuenta. En mi opinión, cualquier cantidad por encima de esos 3 meses debe estar en un high yield savings account (cuenta de ahorro de alto rendimiento) o invertida en index funds. De esa manera, tus ahorros están generando una ganancia que te protege de la inflación. En este post explico porque es importante tener esto en cuenta. Finalmente, sé paciente y repite estos pasos consistentemente. Verás como tus ahorros empiezan a crecer. Ya sabes lo que yo hago. Si crees que son buenas ideas ponlas en práctica y déjame un comentario de como te va.